Кредитуем малый бизнес. Первичный анализ и формирование баланса.
В статье рассматриваются принципы проведения анализа кредитоспособности малых предприятий в рамках специализированной методики и определяются его отличия от классического анализа кредитоспособности юридических лиц. Кроме того, автор предлагает алгоритм интервьюирования потенциального заемщика при его первичном обращении в банк, а также выделяет ключевые моменты, на которые необходимо обратить внимание при составлении агрегированного баланса, и анализирует порядок формирования его статей.
Журнал
"Банковское кредитование" №5 от 2012
Методика анализа кредитоспособности малого предприятия и кредитной работы с малым бизнесом в целом - уникальна. Она не похожа ни на кредитную процедуру корпоративного кредитования, ни на розничную процедуру. Все попытки ее интеграции в вышеупомянутые процессы ни к чему хорошему не привели. Те банки, которые попытались «привить» к ней скоринговую методику, ориентируясь на розничное кредитование, получили значительную просрочку.
Не удалось «натянуть» процедуру и на громоздкий корпоративный процесс – результатом стали затянутые сроки рассмотрения заявки, необъективность предоставленных данных, большие затраты по маленьким суммам, и в целом оказалось, что овчинка не стоит выделки. Конечно, существует способ быстрого принятия решения с минимальными затратами - так называемое кредитование по принципу «я тебя знаю, поэтому денег дам». Этот вид кредитования особенно развит в небольших банках, либо в региональных филиалах.
Принцип работы на первый взгляд кажется надежным, да только не предусматривает компромиссов: здесь как говорится «или пан или пропал». В таких случаях анализ если и проводится, то довольно поверхностный, весь процесс основывается на устных договоренностях. Бывает и так, что появляются немалые пулы просроченной задолженности. К тому же о развитии кредитного бизнеса, увеличении доли рынка при таком подходе говорить не приходится.
1. Особенности кредитования малого бизнеса
2. Первичное обращение клиента
3. Несколько слов о причинах создания аффилированных компаний
4. Выезд на место ведения бизнеса и заполнение Баланса
4.1. Анализ активов предприятия