Статья "Кредитование малого бизнеса: мифы и реальность"

Данное заблуждение вытекает из первого. Банк, не имея возможности грамотно определить уровень платежеспособности малого предприятия, старается закрыть риски путем принятия в залог высоколиквидного обеспечения.

Однако это в корне неверно. Во-первых, обеспечение не спасет от возникновения просроченной задолженности. Во-вторых, реализация залога – трудоемкий и затратный процесс. В-третьих, задача, которую преследует банк при кредитовании, – получение дохода, а не реализация имущества.

Не стоит забывать и о том, что основной сектор малого бизнеса – торговля (занимает 60% в его объеме), где основной актив, как правило, – товары в обороте. Главная потребность в кредитовании – пополнение оборотных средств. Торговля – это не грузоперевозки, для обеспечения кредита у компании просто не найдется достаточно автотранспорта для залогового покрытия, а если сумма кредита небольшая, то, учитывая стоимость страхования залога, сделка нерентабельна. Торговое оборудование значимой ликвидностью не обладает. Получается, что, если следовать принципу обеспеченности (принцип, по которому залог – основной критерий при принятии решения о кредитовании), огромный пласт малого бизнеса остается без финансирования.

Залог вторичен. Первична правильная оценка финансового состояния бизнеса, его потенциала. К примеру, нередко предприниматель берет кредит, который изначально не может выплатить. Кредитор, естественно, не может предугадать этого, в силу того, что не понимает специфику и не имеет представления об объеме бизнеса предпринимателя. Результат – просроченная задолженность и потеря имущества. Именно поэтому, во избежание проблем с заемщиками, необходимо в первую очередь правильно определять возможности бизнеса и, исходя из этого, предлагать разумные варианты финансирования, чтобы потом не пришлось думать о реализации залога.

Вывод: знаем, как оценить бизнес – снижаем кредитные риски – упрощаем требования к залогу.