Статья "Кредитование малого бизнеса: мифы и реальность"
Миф 1. Нельзя достоверно оценить уровень кредитоспособности предпринимателя.
Миф 3. Кредитование «улицы» опасно. Кредитуем только тех, кого знаем.
Миф 4. Если учесть все затраты и стоимость денег кредитование малого бизнеса представляется низкодоходным.
Бизнес-процесс, применяемый при кредитовании корпоративных клиентов, не подходит для кредитования малого бизнеса. Кредит должен выдаваться в срок не более 5 – 7 рабочих дней, а микрокредит – в течение 3 — 4 рабочих дней. Достигается это путем перераспределения зон ответственности участников бизнес - процесса, упрощения ряда других формализованных процессов, а также за счет увеличения скорости проведения финансового анализа кредитующим подразделением. Методика выездного анализа позволяет это делать в течение 1 - 2 дней. В ряде случаев оценку как правоспособности заемщика / поручителя / залогодателя, так и простых видов обеспечения может произвести обычный кредитный специалист. Высоко- профессиональных и узко- специализированных навыков для этого не требуется, необходимо лишь правильно выстроить систему первоначального обучения персонала и последующего контроля (принцип четырех глаз) при анализе заявки.
Исторически сложилось, что средняя ставка по портфелю кредитов малому и микробизнесу – 22 — 23% годовых. Но доходность значительно выше, и достигается она путем реализации аннуитетной схемы погашения/сезонного графика. Такая схема выгодна банку и в большинстве случаев удобна для заемщика. При булитном (единовременном) погашении кредита предприниматель вынужден извлекать значительную сумму из бизнеса, что приводит к необходимости перекредитования либо к временным финансовым трудностям, и нередко ставит под вопрос своевременность возврата основного долга.
Аннуитетный / сезонный график погашения рассчитывается исходя из размера фактической чистой прибыли — это позволяет заемщику без ущерба для бизнеса ежемесячно погашать кредит.
Пример
При процентной ставке 23% годовых, разовой комиссии за оформление кредита 1,5% предприниматель за годовой кредит в сумме 100 000 руб. заплатит всего 14 391 руб. А при средней рентабельности чистой прибыли сектора малого бизнеса 15 — 20% затраты по кредиту окупятся за один месяц, и уже со второго месяца кредит начнет приносить прибыль. Эффективная ставка по данному кредиту будет варьироваться в пределах 30%. Думаю, что заемщика должна интересовать не эффективная ставка, которая рассчитывается в основном для целей банка, а фактическая переплата, которая не превысит 15% от суммы кредита. Расчеты приведены округленно, без десятых и сотых.
Из вышеизложенного следует, что кредит необременителен для пред- принимателя и доходен для банка.