Кредитование малого бизнеса: мифы и реальность - Артём Мордвинкин. Инвестиции в бизнес.

инвестиции для малого бизнеса

 

Статья "Кредитование малого бизнеса: мифы и реальность"

Начало

Миф 1. Нельзя достоверно оценить уровень кредитоспособности предпринимателя.

Миф 2. Нет недвижимости – нет кредита. Предпринимателя можно кредитовать только при наличии хорошего обеспечения.

Миф 3. Кредитование «улицы» опасно. Кредитуем только тех, кого знаем.

Миф 5. «Мы хотим использовать скоринг, нам не нужна технология. Пришел клиент, сообщил необходимые параметры и результат готов».

Реальность

Миф 4. Если учесть все затраты и стоимость денег кредитование малого бизнеса представляется низкодоходным.

Бизнес-процесс, применяемый при кредитовании корпоративных клиентов, не подходит для кредитования малого бизнеса. Кредит должен выдаваться в срок не более 5 – 7 рабочих дней, а микрокредит – в течение 3 — 4 рабочих дней. Достигается это путем перераспределения зон ответственности участников бизнес - процесса, упрощения ряда других формализованных процессов, а также за счет увеличения скорости проведения финансового анализа кредитующим подразделением. Методика выездного анализа позволяет это делать в течение 1 - 2 дней. В ряде случаев оценку как правоспособности заемщика / поручителя / залогодателя, так и простых видов обеспечения может произвести обычный кредитный специалист. Высоко- профессиональных и узко- специализированных навыков для этого не требуется, необходимо лишь правильно выстроить систему первоначального обучения персонала и последующего контроля (принцип четырех глаз) при анализе заявки.

Исторически сложилось, что средняя ставка по портфелю кредитов малому и микробизнесу – 22 — 23% годовых. Но доходность значительно выше, и достигается она путем реализации аннуитетной схемы погашения/сезонного графика. Такая схема выгодна банку и в большинстве случаев удобна для заемщика. При булитном (единовременном) погашении кредита предприниматель вынужден извлекать значительную сумму из бизнеса, что приводит к необходимости перекредитования либо к временным финансовым трудностям, и нередко ставит под вопрос своевременность возврата основного долга.

Аннуитетный / сезонный график погашения рассчитывается исходя из размера фактической чистой прибыли — это позволяет заемщику без ущерба для бизнеса ежемесячно погашать кредит.

Пример

При процентной ставке 23% годовых, разовой комиссии за оформление кредита 1,5% предприниматель за годовой кредит в сумме 100 000 руб. заплатит всего 14 391 руб. А при средней рентабельности чистой прибыли сектора малого бизнеса 15 — 20% затраты по кредиту окупятся за один месяц, и уже со второго месяца кредит начнет приносить прибыль. Эффективная ставка по данному кредиту будет варьироваться в пределах 30%. Думаю, что заемщика должна интересовать не эффективная ставка, которая рассчитывается в основном для целей банка, а фактическая переплата, которая не превысит 15% от суммы кредита. Расчеты приведены округленно, без десятых и сотых.

Из вышеизложенного следует, что кредит необременителен для пред- принимателя и доходен для банка.